Suite aux nouvelles réformes des retraites, de plus en plus de personnes se demandent si elles bénéficieront bien d’une retraite convenable. Pour cela, il existe de nombreuses alternatives telles que la complémentaire retraite facultative pour pallier les problèmes liés à la retraite.

Comment préparer et financer sa retraite

La retraite, vaste sujet auquel nous ne sommes pas assez sensibilisés. Pourtant, il est nécessaire d’y remédier car penser à son futur et le sécuriser est devenu primordial. Cela soulève une question légitime, comment préparer sa retraite ?

Tout d’abord, il faut savoir que nous bénéficierons peut-être d’une retraite mais sera-t-elle décente ? Caravel en parle très bien dans cet article. C’est pour cela qu’il se pose la question de savoir s’il faut compléter sa retraite par le moyen de la capitalisation. Il s’agit d’épargner et d’investir tout au long de sa vie active sur des supports d’investissement adaptés à long terme tels que le PER, l’immobilier en directe ou encore les SCPI (société civile de placement immobilier), pour être propriétaire de parts de parc immobilier et percevoir des loyers.

Par ailleurs, il faut essayer de prévoir le niveau de revenu qui sera nécessaire pour vivre convenablement à sa retraite. Ainsi pour anticiper ses besoins il est possible de simuler sa future pension de retraite.

Regardons ensemble les leviers possibles pour améliorer ce niveau de revenu.

Les leviers pour préparer sa retraite au mieux

Les investissements immobiliers

Les investissements immobiliers font partie du processus de préparation à la retraite. Il y a différentes possibilités :

Acquérir sa résidence principale afin d’avoir un chez soi pour ses vieux jours, et éviter de décaisser un loyer. L’achat d’une résidence principale par un emprunt est la solution la plus prisée par les Français pour la construction d’un patrimoine sûr. Cela permet de se préparer à la retraite car le propriétaire en retraite n’aura plus de loyer à payer. Cependant, il est important de prendre en compte les frais supplémentaires par rapport à la location, comme la taxe foncière, les travaux ou encore les intérêts d’emprunt. En fonction de sa situation financière, il est dès fois plus intéressant de rester locataire et d’investir ailleurs.

Par ailleurs, on peut aussi réaliser un investissement locatif afin de se constituer des revenus complémentaires pour la retraite. L’investissement locatif désigne une démarche qui consiste à acheter un bien immobilier dans le but de le louer afin de percevoir un revenu complémentaire et régulier grâce au loyer du locataire. Cet investissement permet de se constituer un patrimoine immobilier financé par un crédit.

On peut également investir dans l’immobilier en “pierre-papier”. Cela signifie investir dans des parts de l’immobilier locatif : les fameuses SCPI qui permettent d’être propriétaire de parc immobilier et de percevoir des loyers sans avoir à acheter un bien dans sa totalité.

Les investissements immobiliers en “pierre-papier” permettent un investissement intéressant sans avoir un gros apport. C’est très pertinent aussi pour avoir une bonne diversification de ses investissements, ce qui limite les risques de perte. Par ailleurs, c’est sans prise de tête pour les épargnants car les SCPI permettent de déléguer toute la gestion des biens immobiliers aux fonds.

Il faut savoir que le Pierre-papier est accessible via un investissement direct ou au sein d’un contrat tel qu’une assurance vie ou le PER, qui propose l’avantage conséquent de ne pas payer d’impôts sur les loyers perçus -> revenons donc sur le PER et ses avantages.

Le plan épargne retraite

La retraite complémentaire facultative permet d’anticiper la baisse du taux de remplacement des revenus d’activité par les régimes obligatoires basés sur le système de la répartition. Le produit phare de la retraite complémentaire est le plan épargne retraite (PER). C’est un dispositif assez récent, le PER est un produit d’épargne retraite sur le long terme mis en place par la loi PACTE. Il permet aux épargnants d’investir pour leur futur afin de se constituer une épargne importante tout en bénéficiant d’un avantage fiscal limité par les plafonds réglementaires de déductibilité.
Investir dans un plan épargne retraite comporte de nombreux avantages.

Préparer sa retraite

Investir dans un PER permet de mieux préparer sa retraite sur le long terme. C’est un produit d’épargne retraite dédié qui permet de percevoir de l’argent au moment de partir à la retraite. C’est le meilleur véhicule d’investissement pour anticiper vos vieux jours. Il s’agit d’un outil d’épargne dédié à cet objectif, qui permet d’avoir des investissements rentables.

Dynamiser son épargne

Le PER dispose également d’une large gamme de supports ainsi que d’offre “clés en main”, qui permet de profiter d’une épargne dynamique progressivement sécurisée à l’approche de la retraite.
En plus, il y a une certaine liberté dans le choix du mode de sortie au moment du départ à la retraite. Il est possible d’opter pour une sortie en capital, une rente viagère ou les deux.
Autre point non négligeable, le PER te permet une flexibilité totale de versement, sans contrainte de montant ou de régularité. Par exemple, chez certains souscripteurs comme Caravel les versements sont flexibles et ajustables à tout moment, ils s’adaptent à toi et à tes moyens.
Par exemple, si vous voulez commencer par placer 100€/mois, vous pourrez à tout moment et en 1 clic modifier ce montant à 50€/mois ou l’augmenter à 140€ si vous le souhaitez.

Diversifier son patrimoine

L’un des avantages du plan épargne retraite est qu’il permet également de diversifier son patrimoine. En fonction des souhaits et des convictions, l’argent versé sur un PER peut être alloué sur un fonds. Que ce soit du fonds en euros comme sur l’assurance vie,, ou sur des unités de compte, des ETF, des SCPI, du private equity, des actions, des obligations, du monétaires… Les possibilités sont très larges et le PER Caravel te permet d’avoir une diversification en termes de type de placements, de secteur d’activités, de secteurs géographiques et de tailles d’entreprise, qui est idéal pour être résilient en cas de baisse des marchés et performant le reste du temps.

Réduire ses impôts

Les versements réalisés sur un PER sont déductibles du revenu net imposable, cela veut dire que ça vous permet de réaliser une réduction d’impôt, dans la limite des plafonds réglementaires de déductibilité.
Il y a 2 types d’avantages fiscaux :
Soit on profite d’une réduction d’impôts tout au long de ses versements
Dans le cas de la réduction d’impôt, l’épargne permet de diminuer le montant des revenus soumis à la fiscalité, et donc de l’impôt sur le revenu.
‍Exemple : Pour un effort d’épargne de 5 000 euros, un épargnant génère une économie d’impôt de :
2 250 euros dans la tranche à 45 %
2 050 euros dans la tranche à 41 %
1 500 euros dans la tranche à 30 %

Soit on peut choisir de ne pas bénéficier d’une réduction d’impôt et donc de bénéficier plutôt d’un avantage fiscal au moment du déblocage de l’argent.
Il faut savoir que dans le cas du déblocage de l’argent, la fiscalité du compte pension dépend :

• des modalités de sortie (en rente, en déblocage total, déblocage fractionné ou déblocage anticipé)
• du mode fiscal choisi à la souscription (si vous avez choisi de déduire les versements de votre PER sur vos impôts).
  Pour calculer rapidement et facilement ses économies d’impôts, je vous invite à vous rendre sur ce simulateur de fiscalité.

Déblocage anticipé

Avec le PER individuel auto-entrepreneur, il est possible aussi de faire un déblocage anticipé dans les cas suivants :

• Acquisition d’une résidence principale
• Cessation d’activité non salariée à cause d’un jugement de liquidation judiciaire
• Expiration des droits aux allocations chômage
• Surendettement
• Invalidité ou décès (titulaire, enfants, époux ou épouse ou partenaire de Pacs)
  Pour bien anticiper sa retraite, il est nécessaire d’investir et surtout de diversifier ses investissements afin de pouvoir bénéficier de plusieurs rentes au moment de la retraite.